Кто владеет информацией,
владеет миром

Кто возместит заемщикам валютных кредитов ущерб от девальвации рубля?

Опубликовано 24.06.2015 автором в разделе комментариев 18

доллар цб рубль набиуллина
Кто возместит заемщикам валютных кредитов  ущерб от девальвации рубля?
Декларируя  ничем не мотивированную необходимость превращения рубля в резервную, подобно  доллару и евро, валюту, руководство Центробанка в январе прошлого года бездумно либо осознанно, послушно следуя рекомендациям МВФ, пустило  рубль в «свободное плавание».  Для этого ЦБ прекратил интервенции – продажи и покупки валюты - на валютном рынке и отказался от «границ валютного коридора»,  что хоть как-то поддерживало стабильность обменного курса рубля. Тогда и цена нефти была высокой – снижаться она стала лишь в июле прошлого года, и антироссийские санкции ЕС и США еще не вводили, и к ним еще не присоединилось наше правительство,  и инфляция удерживалась сравнительно невысокой…
 
«Революционные» устремления в светлое рыночное будущее неолибералов от финансов, которые никто из власть имущих почему-то даже не пытался пресечь, сильно поколебали прежнюю квазиустойчивость рубля и спровоцировали нараставшее падение его обменного курса. В результате рубль на валютной бирже «обвалился» до 60 рублей за доллар, то есть менее чем за год девальвировался более чем вдвое. Возобновление масштабных «валютных интервенций» не блокировало процесс – финансовые спекулянты, подобно хищникам, преследующим раненную жертву,  познали слабость руководителей ЦБ и наращивали свою деятельность на валютной бирже.
 
Тогда, чтобы предотвратить дальнейшее падение рубля,  а также  якобы для борьбы с ценовой инфляцией руководители Центробанка   стали увеличивать ключевую ставку. Естественно, это вызвало существенное подорожание банковских кредитов и привело практически к прекращению кредитования реального сектора экономики при одновременном существенном росте цен. Ведь ключевая ставка ЦБ, увеличенная в декабре прошлого года до 17%,  и еще больше возросшие вслед  за ней – до 30%  и выше - кредитные ставки коммерческих банков, значительно превышают рентабельность отечественных предприятий, что делает невозможным окупаемость позаимствованных средств.
 
Манипулирование  ключевой ставкой мало повлияло на прекращение обвала рубля и роста ценовой инфляции, так как эта мера предназначена для сокращения в обороте денежной массы. Но деньги  в стране благодаря многолетней порочной денежно-кредитной политике, проводимой Центробанком, и так в дефиците, то есть, у нас нет денежной инфляции, что несколько  иное, нежели  инфляция цен.  Можно утверждать, что Центробанк фактически утерял контроль над устойчивостью рубля. Об отсутствии понимания у руководителей банковского регулятора что нужно делать свидетельствуют их лихорадочные метания в случайных  поисках разрешения ими же спровоцированного очередного финансового кризиса, вызвавшего новый кризис в экономике страны.
 
 Итогом всех этих никем не контролируемых  действий явилось прекращение роста ВВП, значительное увеличение ценовой инфляции и снижение жизненного уровня населения. Так как значительная часть отечественной продукции завозится из-за рубежа, либо изготавливается с использованием  импортных компонентов, материалов и узлов, то вследствие обвального снижения обменного курса рубля цены на все и вся за год выросли в 1,5—2 раза. Причем общий рост цен намного превысил увеличение стоимости небольшой «корзины» потребительских товаров, официально используемых для оценки инфляции. В январе за прошедший год  инфляция в этой «корзине»  возросла до 15%, что явно не отражает ситуации в экономике в целом.
 
Вследствие искусственной девальвации рубля и вызванного тем самым нового роста цен значительно пострадали государство и его экономика, большая часть населения страны, особенно малоимущие, и предприятия реального сектора.  Существенный  ущерб был нанесен при этом гражданам  и организациям, получившим еще задолго «до того» в российских и  зарубежных банках кредиты в валюте. Теперь при возврате долга для конвертации рублей в доллары и евро валютным заемщикам требуется примерно вдвое большая рублевая сумма, чем при получении займа, а с учетом ежегодно нарастающих сложных процентов за остатки кредитов общая сумма долга возрастает в несколько раз в зависимости от срока кредитования.
 
Согласно данным Центробанка  на 1 января этого года сумма задолженности по кредитам в иностранной валюте, выданным российскими банками физическим лицам, составила в рублевом эквиваленте 300,76 млрд., а организациям – около 9,99 трлн. рублей. Внешний долг Российской Федерации зарубежным кредиторам на 1 января составил 597,254 млрд. долларов, из которых на корпорации приходилось почти 373,6 млрд., коммерческие банки – свыше 171,4 млрд., Центробанк – почти 10,6 млрд., и органы государственной власти – 41,6 млрд. долларов. Выплатить в этом году по внешнему долгу (с процентами) необходимо свыше 142,5 млрд. долларов. Спрашивается, как должники смогут решать возникшую проблему, и кто возместит ущерб им и значительной части населения, чьи реальные доходы понизились в результате девальвации рубля?
 
Правительство сейчас сокращает бюджетные расходы, увеличило налог на прибыль ЦБ,  пытается увеличить доходы казны разными мелкими ухищрениями, а также использует средства резервного фонда. Пенсионерам на возросшую инфляцию индексируются их нищенские пенсии, хотя эта мизерная добавка уйдет только на частичные доплаты существенно больше подорожавших коммунальных услуг. Зато никак при этом не пострадали и даже выиграли многие коммерческие банки, продающие теперь валюту по новым ценам и значительно увеличившие кредитные ставки.  Ну, а про Центробанк и говорить нечего, ведь деньги там делаются из воздуха.  Потери от снижения из-за девальвации рубля своей заработной платы руководство ЦБ с лихвой компенсировало увеличением своих доходов за год в среднем вдвое благодаря «подорожанию» в рублях долларов и евро, а также за счет существенного увеличения самой заработной платы.  Своя, как говорится, рука владыка. 
 
Согласно информации Центробанка (отыскать ее на Интернет-сайте банковского регулятора без подсказки достаточно сложно), доходы его председателя Эльвиры Набиуллиной в 2013 году составили почти 12,23 млн. рублей, она владела третью квартиры общей площадью около 210 кв. м, а также автомобилем Ягуар S-Type.  Ее супруг, ректор Высшей школы экономики, Ярослав Кузьминов заработал в 2013 году почти 20 млн. рублей, обладал земельным участком и дачей общей площадью почти 1800 кв. метров. Но в  2014 году Эльвира Набиуллина заработала уже почти 22 млн. рублей и приобрела квартиру площадью 112 кв. метров. Ее супруг, беззаветно трудясь на ниве высшего экономического образования,  заработал свыше 45,25 млн. рублей, приобрел жилой дом площадью 300 кв. м,  квартиру площадью почти 54 кв. м,  два земельных участка  общей площадью 3457 кв. метров и автомобиль Хонда СR-V.
 
Напарница Эльвиры Набиуллиной по обвалу рубля и ее первый заместитель Ксения Юдаева в 2013 г. заработала чуть меньше своей начальницы – около 11,44 млн. рублей, но обладала громадным земельным участком площадью 3997 кв. м, жилым домом площадью 384 кв. м и двумя квартирами общей площадью почти 118 кв. метров. В 2014 г. Ксения Юдаева заработала уже свыше 19,56 млн. рублей и купила автомобиль БМВ Х6.
 
В среднем  вдвое за год возросли доходы у всех руководителей Центробанка. Так они сами себе не только возместили убытки от вызванной ими же девальвации рубля, но и получили значительную, вряд ли заработанную, прибавку к жалованию. Не исключено, что свои «трудовые» накопления они держат в валюте на банковских счетах, и искусственное, примерно на 150%, снижение ими валютного курса рубля принесло им же в рублях немалую халявную ренту.
 
Замечу, согласно данным Росстата средняя заработная плата в стране в прошлом году составила 32 611 рублей, уменьшившись в реальном исчислении по сравнению с 2013 годом на 3,5%, средний размер пенсий составил 10 786 рублей, около половины населения страны имело доход менее 20 000 рублей в месяц, тогда как на долю 10% наиболее обеспеченного населения приходилось 30,6% общего объема денежных доходов, а на долю 10% наименее обеспеченной его части - 1,9%.
 
Однако вернемся к валютным должникам. Среди них можно выделить сравнительно небольшую группу физических лиц, получивших в  российских банках кредиты в валюте на покупку квартир. Таковых согласно данным ЦБ около 32 тысяч человек, и на 1 мая этого года они суммарно задолжали банкам в пересчете с валюты по действовавшим курсам 118,395 млрд. рублей. Публичные демарши без вины пострадавших людей, которым из-за невозможности дальнейших выплат долгов грозит выселение на улицу, ни к чему не привели. Поэтому многие из них обратились в суды. Иск одного из ипотечно-валютных должников - Людмилы Черниковой к Банку «ВТБ 24» Пушкинский городской суд Московской области  в начале февраля этого года удовлетворил. Суд обязал банк пересчитать выданный Людмиле Черниковой ипотечный кредит по курсу 23,51 рубля за доллар, то есть, каким он был на дату заключения кредитного договора в 2008 году, и принять выплаты кредита в рублях.
 
Кредит  в 164 тысячи долларов  для покупки однокомнатной квартиры был взят под 13,45% годовых сроком на 362 месяца. Весь этот долг был пересчитан в сумму ежемесячных равных платежей по 1872 доллара в месяц, включавших также и нараставшие проценты. Погашаться кредит согласно договору должен тоже в долларах. Однако если в 2008 году ежемесячный, конвертированный по тогдашнему курсу, платеж составлял 44 019 рублей, то в 2014 году из-за девальвации рубля он превысил 120 000 рублей, которые  Людмила Черникова выплачивать уже не смогла. К настоящему времени она  с процентами возвратила банку 131 837 долларов из 164 000 взятых в кредит и выплаты прекратила.  
 
Очевидно, в Банке «ВТБ 24», учитывая масштабы его деятельности, значится  не менее тысячи подобных  заемщиков. Всем им, как и  самому банку-кредитору, невозможно было заранее, за 7-10 лет, предвидеть степень роста обменного курса рубля и доллара и, соответственно, ежемесячного платежа. В частности, сейчас ежемесячный платеж Людмилы Черниковой в рублевом эквиваленте почти втрое превысил  ее ежемесячный доход. Знали бы банк и заемщик об этом в 2008 году, сделка была бы заведомо оценена как кабальная и ничтожная, и не состоялась.
 
Суд согласился с доводами истца, что она на момент заключения кредитного договора не могла предвидеть существенного изменения курса доллара относительно рубля,  Поэтому непредсказуемый обвал обменного курса рубля суд счел «существенным изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договора», что согласно  ст. 451 Гражданского кодекса РФ является основанием для пересмотра или расторжения договора. Вот что говорится в этой статье:
 
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств  признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
 
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
 
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
 
Как отмечалось, суд обязал банк принять все выплаты в рублях по курсу на день заключения договора. В его решении  сказано:
 
При выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абзаце 4 части 2 ст. 10, согласно которым  информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
Однако этот фрагмент суд вырвал из контекста упомянутой статьи 10. Информация о товарах (работах, услугах), в которой сказано:
 
1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
 
(абзац 4) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;…
 
Как видим, здесь говорится не о банковском кредитовании, а о предоставлении кредита покупателю продавцом товара, работы или услуги. Кредит – это договорное отношение между кредитором и заемщиком, возникающее по поводу возвратного движения стоимости реализуемых продавцом и приобретаемых покупателем товаров, работ или услуг, выраженной соответствующей суммой денег. Кредитор – субъект кредитного отношения, представляющий другому субъекту - заемщику некую сумму денег (ссуду) во временное пользование под определенный процент. При этом заемщик не приобретает кредит в собственность подобно товару.
 
Товар – это продукт труда, в результате производства которого создается новое потребительское свойство или качество этого продукта по отношению к его исходным ресурсным составляющим, и это новое свойство (качество) характеризуется добавленной стоимостью. Современные деньги, в отличие от прежних «золотых», символические, и поэтому товаром не являются, так как не имеют стоимости. Символические деньги, что наглядно видно на примере виртуальных безналичных денег, в отличие от товара являются носителями информации о стоимости и средством платежа при товарообмене.
 
В рассматриваемом деле Банк «ВТБ 24» не был продавцом какого-либо товара. Не является кредитование  и работой, в результате выполнения которой возникает товар с добавленной стоимостью. Согласно ст.38  п.5  Налогового кодекса  услугой для целей налогообложения признается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности. Поэтому выдача кредита, имеющего  материальное выражение в виде денег, не является также и услугой. Пример услуги - аудиторская деятельность, результатом которой является соответствующая информация.
 
Таким образом, решение суда о возврате заемщиком валютного кредита в рублевом эквиваленте вместо долларов  представляется противоречащим как ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», на нарушение которой ссылается суд, так и нормам ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и Гражданского кодекса РФ. В пункте 10 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 31.05.2000 № 52 "Обзор практики разрешения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле", говорится:  
 
Если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте (ст. 424 ГК РФ) и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит, суд по требованию истца взыскивает соответствующую задолженность в этой иностранной валюте.
 
Действующим законодательством не запрещаются получение в кредит, приобретение и  нахождение в собственности граждан иностранной валюты,  собственнику которой принадлежат права владения, пользования и распоряжения этим своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ). На договор займа в иностранной валюте распространяются те же правила, что и на договор займа в рублях. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентной доли от суммы займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как отмечалось, кредитным договором с Банком «ВТБ 24» предусмотрено, что денежное обязательство заемщика выражается и оплачивается в долларах США.
 
Однако выполнение  выполнение кредитного договора в его первоначальном виде нанесет существенный ущерб заемщику, так как невозможность продолжения выплат по кредиту ведет к вынужденной продаже приобретенной им квартиры и лишению его жилища. Исходя из этих обстоятельств, Пушкинский городской суд Московской области, руководствуясь  нормами ст. 451 Гражданского кодекса, приведенными выше, решил изменить условия договора. При этом суд потребовал возврата всего полученного валютного кредита не в долларах, о чем сказано в кредитном договоре, а почему-то в рублевом эквиваленте по курсу обмена, существовавшем на день выдачи кредита.
 
Изменение условий кредитного договора окажется выгодным заемщику, но нанесет существенный финансовый ущерб кредитору, что также будет противоречить ст. 451 Гражданского кодекса, положенной в основу судебного решения, но уже в отношении ответчика. Получается, что суд своим решением решил наказать Банк «ВТБ 24» за девальвацию и обвал курса рубля, в чем нет его вины. Как нет вины и заемщика.
 
В обоснование своего решения суд  отметил, что он «также учитывает существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон и явно несбалансированных условиях договора, предусматривающих только для банка механизм защиты от негативных последствий в случае валютных колебаний в виде валютных гарантийных оговорок, что не совместимо с правом и требованиями справедливости, закрепленными в преамбуле Конституции РФ».
 
Вообще-то преамбула Конституции не содержит правовых норм, она носит торжественно-декларативный характер и поясняет причины и цели принятия Конституции страны. Поэтому в ней, естественно, не закреплены право и требования справедливости, как утверждается в решении суда, а в качестве одного из доводов указано, что Конституция принимается, в том числе, и чтя память предков, передавших нам любовь и уважение к Отечеству, веру в добро и справедливость… .  Однако во всяком случае, дажеучитывая существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон, но, исходя также из требований справедливости и положений ст. 451 Гражданского кодекса РФ, положенной в основу судебного решения, представляется юридически и этически не обоснованным наказывать рублем любую из сторон кредитного соглашения. Не они виноваты в девальвации рубля. О причинах его обвала можно узнать в той же Конституции РФ.
 
Во имя истины и справедливости и с целью вынесения объективного правового решения  суд должен был бы выяснить принципиальные  причины происшедшего и установить его главных виновников.
 
 Согласно  части ж) ст.71 Конституции в ведении Российской Федерации находятсяфинансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, а также федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Финансовое, валютное и кредитное регулирование,  денежная эмиссия, а также надзор за банковской деятельностью  делегированы государством Центробанку, который подотчетен Государственной Думе.  Регулирование  прочих видов экономической деятельности предметы заботы иных органов государственной власти.
 
В п.2 ст.75 Конституции РФ сказано: «Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти»  (подчеркнуто мной – М. Г.).   Это означает, что ЦБ - тоже орган государственной власти, которому вменено в обязанность обеспечивать устойчивость национальной денежной единицы.
 
Под устойчивостью рубля следует понимать стабильность его покупательной способности. Стабильность  обеспечивается выпуском в оборот денежной массы, соответствующей  обороту товарной массы по ее стоимости чтобы можно было реализовывать все производимые товары и услуги, созданием условий для эквивалентности товарообмена по стоимости, поддержанием стабильности цен и их паритетности, а также стабильности валютных курсов рубля, использованием налогообложения, сохраняющего устойчивость экономики и сбалансированного по интересам государства и всех социальных групп населения, а также  рядом других условий и способов их реализации.  Все эти факторы взаимосвязаны. Поэтому обвал валютного курса рубля привел к падению его покупательной способности и росту цен.
 
Как показано выше, падение курса рубля было спровоцировано неграмотными действиями руководителей Центробанка. В январе прошлого года они без всяких на то объективных оснований прекратили покупку и продажу валюты на валютной бирже и ликвидировали допустимые границы изменения обменного курса рубля, что как-то поддерживало стабильность обменного курса рубля. Тем самым были нарушены  основные конституционные обязанности Центробанка - защита и обеспечение устойчивости рубля.
 
Возобновление Центробанком валютных интервенций на рынке, что свидетельствовало об ошибочности пуска рубля в «свободное плавание», положения не исправило. Учитывая кризисную ситуацию, необходимо было предпринять адекватные антикризисные меры, подобные тем, которые практикуются на фондовых рынках – при аномальных отклонениях котировок акций торги прекращают. Однако подобных мер Центробанк не предпринял, или иначе говоря, он бездействовал.
 
Как отмечалось, валюта – не товар, она не имеет стоимости, выражаемой ценой, и поэтому  ею нельзя торговать. Валюты можно только обменивать по объективному курсу эквивалентным образом. Очевидно, критерием равноценности обмена валют должно служить соблюдение при их использовании для взаиморасчетов эквивалентности товарообмена по стоимости. Это необходимо, чтобы не обманывать друг друга в торговле.  Такое условие, помимо чисто этических соображений и соблюдения заповеди – не воруй,  вытекает из п.2 ст.34 Конституции РФ о недопущении экономической деятельности, направленной на недобросовестную конкуренцию,  а также из требований ВТО и нашего антимонопольного законодательства о недопущении все той же недобросовестной конкуренции.

Валютный курс представляет собой соотношение покупательных способностей соответствующих национальных валют. Чтобы обеспечивалась эквивалентность товарообмена по стоимости, иначе говоря, чтобы продавцы и покупатели не обманывали друг друга в международной торговле, курс обмена валют должен устанавливаться равным паритету их реальной покупательной способности - ППС. Базарная «цена» рубля в долларах, принимаемая за обменный курс этих валют, представляет собой отношение их фиктивных покупательных способностей, и поэтому условию эквивалентности товарообмена по стоимости не удовлетворяет в принципе. Иначе говоря, базарная «цена» рубля является фальсификацией его обменного валютного курса  и никакого отношения к его покупательной способности не имеет.
 
На валютной бирже продавцы денег, которые на самом деле является менялами валют, устанавливают спекулятивные на них «цены», стремясь не только урвать побольше не заработанной ими прибыли, но также  под влиянием множества и все время меняющихся случайных факторов, руководствуясь  надуманными ожиданиями плохих событий и сплетнями, и др. Поэтому «цены» валют в общем случае тоже непрерывно  меняются.  Все эти  случайные и субъективные обстоятельства не позволяют держать стабильными курсы обмена валют, как того требует от Центробанка  п.2 ст.75 Конституции РФ, и, конечно же, не позволяют хоть как-то достоверно прогнозировать изменения  их значений, тем более, на много лет вперед.
 
Многочисленные «прогнозы» чиновников Минэкономразвития, Минфина и самого Центробанка о будущих обменных курсах подобны результатам гаданий на кофейной гуще, или попросту говоря, есть не что иное как умышленный либо по безграмотности обман.  Поэтому при заключении договоров о валютном кредитовании и спекулятивном установлении обменных курсов валют кредиторы и заемщики в принципе не могут объективно оценить свои риски: заемщики – риск банкротства, а кредиторы – риск при этом невозврата выданной ссуды.
 
Естественно, что даже случайная стабилизация «цены», наступающая при случайном на бирже балансе спроса и предложения валюты, никак не связана с ее действительной покупательной способностью. Ведь "продав" и "купив" доллар, допустим, за 60 рублей, обе стороны как бы соглашаются с тем, что за доллар в США и 60 рублей в России можно купить идентичные товары. На самом же деле, курс рубля по паритету покупательных способностей с долларом относительно одного и того же содержимого потребительской корзины у нас и в США всегда значительно выше. Об этом свидетельствует и сравнительное оценивание  экономик разных стран.
 
Всемирный банк каждые три года организует сопоставление их ВВП, исчисленных  по ППС валют этих стран с долларом для определенного набора идентичных потребительских товаров и услуг. Последнее такое сопоставление проводилось в 2011 году. Тогда, в частности,  ППС для потребительских товаров составил в среднем за год 17,35 рубля за доллар, в то время как среднегодовая спекулятивная «цена»  доллара на российском рынке, объявленная ЦБ в качестве официального обменного курса,  равнялась 30 рублям. В декабре того же 2011 года за доллар брали свыше 32 рублей. Таким образом, покупательную способность рубля Центробанк искусственно занизил в среднем за год более чем на 70%, что потянуло за собой весь шлейф инфляционных последствий.
 
По данным Министерства труда США ценовая инфляция в Соединенных Штатах в 2012-м и 2013 году была близка к нулевому значению, а у нас, в России,  по данным Росстата – немногим больше 6%, соответственно. Следовательно, курс обмена по ППС для потребительских товаров  на 1 января 2014 г. составил, оценочно, 19,5 рубля за доллар, в то время как официальный курс Центробанк установил равным  32,65 рубля за доллар. Сегодня он колеблется вокруг 55-60 рублей за доллар, хотя с учетом инфляции за последний год курс обмена по ППС снизился, оценочно, всего на 2 рубля и не превышает 22-23 рублей за доллар. Таким образом, реальный  курс обмена рубля примерно в 2,5 раза больше официального, устанавливаемого Центробанком по результатам спекуляций на валютной бирже.
 
Казалось бы, в соответствии с изложенными соображениями для преодоления финансового кризиса Центробанк должен был бы прекратить торговлю валютой, заменив ее обменом по реальному курсу, равному ППС, с нормированной верхней границей, обусловленной операционными расходами «менялы». Нынешняя валютная биржа и стала бы таким пунктом оптового обмена валют. Кроме того, учитывая из-за снижения цены на нефть сокращение объема валюты, поступающей в страну от экспортеров при выплате ими налогов, для поддержания устойчивости рубля Центробанк должен был бы обязать экспортеров до 75%  своей валютной выручки обменивать внутри страны – на бирже и в банках.  Это уже было прежде. Однако ничего подобного руководство Центробанка не предприняло, а стало взвинчивать ключевую ставку, что практически лишило предприятия возможности получать кредиты (подробней см. публикацию Ликбез в защиту рубля и национальной финансовой политики. Беседа Сергея ГЛАЗЬЕВА, академика РАН, и Моисея ГЕЛЬМАНА, главного редактора газеты «Промышленные ведомости».«Промышленные ведомости» № 2, апрель, 2015 г.).
 
Таким образом, сначала ошибочные действия ЦБ, а затем его бездействие привели к развитию в стране финансового кризиса, следствием которого, в частности, явилось прекращение выплат своих долгов многими заемщиками валютных кредитов. Поэтому представляется целесообразным, чтобы суд, который рассмотрит аппеляционную жалобу Банка «ВТБ 24» на  решение Пушкинского городского суда Московской области по иску Людмилы Черниковой, обратил бы внимание  на ст.53 Конституции, в которой сказано: 
 
Каждый имеет право на возмещение государством вреда, причиненного незаконными действиями (или бездействием) органов государственной власти или их должностных лиц. 
 
Действия Центробанка и его должностных лиц, вызвавшие обвал валютного курса рубля и финансовый кризис, надо полагать, нарушили  предписанные этому органу государственной власти пунктом 2 ст.75 Конституции РФ  обязанности  о защите и обеспечении устойчивости рубля. Поэтому представляется, что ущерб заемщикам валютных кредитов, включая Людмилу Черникову, нанесенный действиями Центробанка, и которые, надо полагать, являются незаконными, согласно ст.53 Конституции должен быть возмещен государством. Если такое решение будет принято, то Государственная Дума могла бы обязать Центробанк возмещать ущерб каждому заемщику частями,  по мере поступления в банки его ежемесячных платежей по кредитной задолженности. При каждом платеже Центробанк должен будет  доплачивать разницу в рублевых эквивалентах по курсам обмена на день заключения договора и день выплаты очередного платежа, соответственно. Деньги для этого в  капитале Центробанка имеются, и немалые. Ведь он, будучи органом государственной власти, почему-то  осуществляет коммерческую финансовую деятельность и получает прибыль.
 
В состав капитала ЦБ входят различные резервы и фонды, общая сумма содержимого которых на конец прошлого года согласно финансовому отчету Центробанка  превысила 9,051 трлн. рублей. В частности, в составе капитала Банка России открыт балансовый счет «Накопленные курсовые разницы». Накопленные курсовые разницы по иностранной валюте, имеющейся в ЦБ,  образуются в связи с переоценкой этих средств при изменении официального курса иностранных валют к рублю. В 2014 году по итогам года из-за значительного падения курса рубля накопленная курсовая разница превысила 6,753 трлн. рублей. Эти деньги и можно было бы использовать для постепенной компенсации ущерба, нанесенного  валютным заемщикам, подобно тому, как руководители Центробанка из тех же его доходов скомпенсировали свои убытки от девальвации рубля, повысив себе в среднем вдвое заработную плату.
 
Как отмечалось, на  1 мая этого года заемщики ипотечных кредитов суммарно должны были банкам в пересчете с валюты по ее возраставшим курсам 118,395 млрд. рублей. Сумма ущерба в этой задолженности от снижения примерно в 2,5 раза обменного курса рубля составила, оценочно, примерно 50-60 млрд. рублей. Организации задолжали российским банкам на 1 января этого года по валютным кредитам гораздо больше - около 9,99 трлн. рублей, сумма ущерба в которых составляет порядка 6 трлн. рублей.
 
Альберт Эйнштейн когда-то предупредил: «Ты никогда не решишь проблемы, если будешь думать так же, как те, кто её создал». Чтобы сохранить в своем капитале изготовленные из воздуха деньги, руководители Центробанка могли бы в качестве срочной антикризисной меры установить постоянный курс обмена рубля, равный сегодня, как отмечалось, реальному ППС в размере примерно 23 рубля за доллар. Одновременно потребуется  заменить торговлю валютой ее обменом на рубли с нормированной оплатой за такую процедуру. Но для этого, по всей видимости, следуя рекомендации великого ученого и мыслителя, понадобится сменить нынешних руководителей банковского регулятора на специалистов с иной ментальностью, понимающих, в частности, что нынешние деньги – не товар, а средство платежа при товарообмене. Целью новой национальной денежно-кредитной политики должны  стать защита и сбалансированное соблюдение финансовых интересов государства, организаций, предпринимателей и населения страны, а не слепое следование указаниям Международного валютного фонда по развалу отечественной экономики, которые нынешним руководителям Центробанка подменили Конституцию Российской Федерации.


Рейтинг:   3.78,  Голосов: 9
Поделиться
Всего комментариев к статье: 18
Комментарии не премодерируются и их можно оставлять анонимно
Re: потребуется заменить торговлю валютой ее обменом на рубли с нормированной оплатой
valentin46 написал 25.06.2015 18:43
Николай, во всех нормальных государствах человек имеет право обладать любой валютой и свободно ей торговать:)))) Кроме валюты он имеет право торговать любыми другими активами - свободно без всякого вмешательства государства!!! - золото-алмазы-что угодно....Государства же дабы не допускать резких девальваций своих валют отменяют НДС и налоги с продаж на золото и драг-металлы.....падает ваша валюта - покупайте золото в слитках с бесплатной доставкой на дом - вывозите-ввозите его в любую страну в любом количестве.....И только в стране с экономистами-дебилами Гельманами - для покупки золота надо составлять договор, платить НДС в 18%(что лишает всякий смысл его покупки) и попадать под статью о незаконном обороте драг-металлов))))
Re: Re:
valentin46 написал 25.06.2015 18:29
прохожий - моисеи гельманы как и ты не знают что такое персональное банкротство...в США ежегодно его объявляют около 2 миллионов граждан - банкроты не имеют никакой собственности(жилье снимают)и не имеют возможности получить кредит в течении 7 лет!!!! - долги их прощаются. Для такого простого закона не нужны ни дебильные измышления совка Гельмана ни вся рать совковых юристов........
(без названия)
Николай написал 25.06.2015 14:00
--- Одновременно потребуется заменить торговлю валютой ее обменом на рубли с нормированной оплатой за такую процедуру. ---
Тысячу раз правильно ! Но, это с позиции нормального государства, где ростовщики не правят балом ...
Отличная статья, спасибо большое автору, все расставлено по своим местам.
Re:
прохожий написал 25.06.2015 11:13
valentin46, прежде чем пороть хренотень, статью прочти.
(без названия)
Гравитон написал 25.06.2015 00:46
Если говорить длинную речь- значит говорить не о чем.
Программа очередного ограбления народа была задумана и осуществлена правящей элитой намеренно. Перед осуществлением этой мошеннической программой, депутатам и министрам повысили оклады. Путин произвел рокировку между должностями Улюкаева и Набиуллиной, и процесс ограбления народа, сразу же был приведен в действие.
Без сомнения: экономический кризис в стране не форс-мажорный, а рукотворный. Паразиты в своем, антинародном, грабительском репертуаре. Так есть и так будет до тех пор, пока существует в Нашей стране либерально-паразитическая система.
(без названия)
Все для нас написал 24.06.2015 21:29
На воротах масквабада же золотыми буквами написан девиз фартового выкормыша с золотыми зубами: "все, у кого меньше миллиарда, могут идти в жопу". Вот принцип жизни этого города-свинарника.
(без названия)
Кто возместит написал 24.06.2015 21:04
Кто мне возместит снижение стоимости моего чел./час. от девальвации руБЛЯ? Сука дебилы.
(без названия)
valentin46 написал 24.06.2015 20:30
Не является кредитование и работой, в результате выполнения которой возникает товар с добавленной стоимостью///////
У этих совковых экономистов-юристов врожденный сифилис мозга.........
Получатель кредита заплатил им за товар - купленный товар и есть добавленая стоимость - деньги за товар уже потрачены - это и прибыль производителя товара и ЗП его наемных работников и налоги в бюджет - и они не могут быть возвращены финансовуму учереждению. Кредит обязан вернуть заемщик - не может вернуть - пусть объявляет БАНКРОТСТВО и все что имеет переходит к кредиторам!!!! На улицах живут бомжи - имеющие работу жилье могут снимать.....
Всех этих Моисеев и авторов совковой юриспруденции надо пинками выгонять с работы в бомжи - может тогда у них мозги повернутся в создание правильного закона о персональном банкротстве)))
Я не понял
Сергей Андреевъ написал 24.06.2015 17:46
М. Гельман: "Кто возместит заемщикам валютных кредитов ущерб от девальвации рубля?"
.
Не понял. А какого хрена им кто-то что-то должен возмещать?
Объясняю. Валютный процент по кредиту был чуть не вдвое меньше. Что рубль упадет, не скрывалось. Я имел евровый долг. Чтобы закрыть его, взял рублевый кредит, потеряв на этом кучу рублей, но сохранив нервы. Люди рискнули и проиграли. А теперь мои деньги должны тратиться, чтобы безбашенные и впредь могли безнаказанно чудить и играть в русскую рулетку?
О развитии,нравственности и патриотизме в РФ
Юрий Богданов написал 24.06.2015 15:38
нач- В РФ за 2011г объем прибыли=11,35трлн.руб.(21%ВВП),объем чист.прибыли сост.9,08трлн.руб(16,7ВВП),и на этом поле чудес прибыль пропадает вникуда,на модернизацию производ.не
направляется,т.к. растут госуд.и корпоративн.долги перед иностр.кредитор. под гарантии государства(распл.за котор.будет госуд.за сщет рядового нищего населения РФ),налога на
выплату девидентов в консолидир.бюдж.РФ и субъектов федерации не поступило ни 1 рубля,только растет колич.миллиардеров в РФ,в2012г,2013г,2014г ситуац.повторилась.
В США налог на прибыль составл. 7% в бюдж.штата+34% в фед.бюдж.США,не распредел. или перевед. в головн.компан.(условн.Газпром) прибыль, облагается 30% налогом,прибыль
выплач.в виде девидентов добавляется к годовому доходу гражд.США и попад.в верхнюю зону 28%-45% прогрессивн.НДФЛ.*При этом, прибыль направяемая в корпоративные пенс.
фонды и вкладываемые в акции собств.корпорац. налогом не облагается,а облагаетсся прирост стоимости акций 15% налогом при выходе
наемн. работника на пенсию(совмещени интересов работодателя и наемн.работн.),т.е в США построен социально направлен.(социалист.)капитализм.В СшА доля чист.прибыли сост.
5% ВВП в 3 раза меньше чем у замуч капиталист.РФ(16,7%ВВП).В США доля дох.физ.лиц.(ДФЛ) облаг.страх.взнос.сост.55%ВВП в 3 раза больше чем РФ 19%ВВП.В США сумма НДФЛ и
страх.взн.(при ср.став.17%+15%=32%) составл.17,5%ВВП,а в РФ(при ср.став.26%+13%=39%) сост.10,2%ВВП.*В США доля прямых налогов сост.63% суммы всех налогов,а в РФ эта
доля составл. всего 35%.В США налог.нагруз.на богат.составл.60%,на ост.граж. в средн.40% нагрузка.^ В РФ на богат.30% нагрузка,на бедных 70% нагррузка.В США представит. и исполнит.
органы власти содержатся в основн.за счет прямых налогов на доходы физич.лиц,по этому они стимулируют создание новых рабоих мест в реальном секторе экономики.В РФ органы
исполнит.и законодат.власти содержатся не за счет НДФЛ(прямого налога),а за счет налогов на добычу и экспорт минерапьных, биологич.ресурсов РФ и налогов на импорт потребит.
товаров из других стран.*П этому они лишили 80% населения,не занятого на муниц.и федеральной службе,главного конституциального права-права совладения биологич. и
минеральными ресурсами РФ.
О развитии,нравственности и патриотизме в РФ.
Юрий Богданов написал 24.06.2015 15:35
конец-На основании выше перечисл.можно сделать вывод,что США развивается ,как "Фирма" по созданию добавленной и интеллект.стоимости облад.обществ.полезн.потребит.свойствами,в котор."члены совета директор."-парламентарии, избранные "акционерами"-гражданами страны,нанимают, не зависимые друг от друга,судебную и исполнительную органы власти.
РФ развивается как "Ферма"по выращиванию 3 видов наиболее безнравственных граждан страны(собак женского рода,крыс,провокаторов)-продукт профессионального заболевания бывш.сотруд.СВР и соврем.главы государства,в которой исполнит.власть с помощью 20 млн. федеральн.и мунипациольн. служ.выбрала из своих рядов,подконтрольный ей"Совет
директоров"-парламент,который штампует законы,ограничивающие гражд. права 80% гражд.РФ и главн.из них-право совладения минеральн.и биологич.ресурс.страны и право платить прямые налоги,когда государство с помощью косвенных налогов(мошенничества введенного в ранг закона) изымает у них не менее 70% их возможн.дохода,т.е права на достойный
уровень жизни.*Что бы повыс.уров.соц.актив,нравств, патриот,доход. граждан РФ, нужно перевести большую часть косвен.налог. в прямые(снизив налог.нагруз.на бедн.до 40%, а на богатых увелич.до 60%),т.е в зону ответств.личным имуществ, в т.ч уголовн, что приведет к уменьш. колич.социально опасн.граждан и увелич.колич.социал.активн, нравствен. патриот.РФ,
уменьшен.колич.федеральн.и муницип.служ,увелич.колич.рабоч.мест в реальн.секторе экон,
а это приведет к расшир.базы налогообл.НДФЛ с29%ВВП до 55%ВВП как в США,базу
налогообл.страх.взнос.с 19%ВВП до 55%ВВП как в США,а это привед.к увелич.доход.наемн.
работн.в реальн.сект.экон.и увелич.их пенсий без увелич.стажа и увелич возраста выход.на пенс,а это повыс.спрос.на созд.раб.мест.в сфере услуг,а это приведет к увелич.благосост.
больш.числа гражд.РФ и соотв.увелич.благотвор.возм.гражд.РФ и резко снизит.потребн.в
благотворит,котор.использ.в настоящ.время исключ.в реклмн.целях.В наст.время 60% рабоч. мест сост.рабоч.места в торговле,котор.в основн.не явл.плательщ.НДФЛ и страх.взносов.
Страна преврат. из «Фермы» по выращ.( собак.женск.рода,крыс,провокат.) в «Фирму» по
созданию обществ.полезн.добавл.и интеллект.стоим,а в комплексе эти мероприятия привед.
к резкому сниж.коррупц.в РФ, в представит.органы РФ будут избраны истинные представит.
граждан субъектов РФ,а не представители Федеральной (московской)номенклатуры. Направление вектора энергии(энтропии) социальн.психологич.напряженности в РФ будет соответствовать 2 закону «Теории социально-динамических(термодинамических) процессов» развития общества,а придают этому вектору рпавильное направление-прогрессивный НДФЛ и страховые взносы в государственные внебюджетные фонды,при одновременном снижении косвенных налогов и резк.повыш.курса рубля.
Кто возместит заемщикам валютных кредитов ущерб от девальвации рубля?
Обыватель написал 24.06.2015 15:06
При капитализме ни кто! А вот установление социализма, по крайней мере, не даст ограбить!
За чужой счет в рай
Виталий 1 написал 24.06.2015 13:39
О том что чиновники хорошо живут, это я и так знаю. О том что они воры я тоже знаю. Но почему вся страна должна оплачивать чьи то просчеты, я не понимаю. Я бы понял если бы автор статьи сочувствовал больным (например раком) и просил направить заработанные на валютных махинациях деньги исследования болезни. Нет, автор уговаривает, деньги надо направить на защиту взявшего кредит. А по тону статьи,создается что не о должнике беспокоиться автор, а о банках в которых были взяты кредиты. Чтобы государство вернуло банкам деньги.
Поганая статья
(без названия)
чукча написал 24.06.2015 11:44
Вероятно, люди, берущие валютный кредит, имеют основание заподозрить в избытке бескорыстия тех, от кого курс валюты и зависит.
Не жалко
О. написал 24.06.2015 11:34
Эти "32 тысячи", которые взяли кредиты в валюте на покупку жилья, были в авангарде тех, кто радовался развалу СССР и свержению Советской власти.
Они хотели капитализма? Получите и распишитесь.
Для тех, кто считает, что "в РФ не капитализм, а капитализм в США", предлагаю вспомнить банкротство "Лемон бразерс".
редакции и читателям
из провинции написал 24.06.2015 09:54
Автор рассуждает чисто с позиций "самого древнего" народа, которые и являются по-сути изобретателями кредита. Поэтому автор и принимает по-существу позицию банка, а не заемщика. О беспристрастности нет и речи. Ну а о классовом подходе к проблеме, как советовал товарищ Ленин автор, являющийся представителем "самого древнего" народа и не заикается.И если "зрить в корень", то автор Гельман Моисей поступил очень хитро, опубликовав такую "пробанковскую" статью на "левом" сайте. А вот позиция редколлегии или главреда этого "левого" сайта в очередной раз удивляет. Вы за кого, товарищи-граждане:за обманутых вкладчиков или за банкиров?! Как видно из статьи-все таки за банкиров.
НЕ ФУЯ ВОЗМЕЩАТЬ
wk написал 24.06.2015 09:36
Патриотизьм должен быть у народишка. Кредиты надо было брать в национальной валюте.
ТОТ...
анти-т написал 24.06.2015 03:24
Кто возместит заемщикам валютных кредитов ущерб от девальвации рубля?..."
===============================
...ТОТ, кто брал валютные кредиты по МЕНЬШЕЙ ставке, пусть и "самовозмещается"...а чо доллар взлетел, дык РЫНОК, ЛиберализЬм и пр. БУРЖУЙСКИЕ сказки, такие дурЬманющие мозГ обывателя!
Опрос
  • Как думаете, можете ли вы защитить в российском суде ваши законные интересы?:
Результаты
Интернет-ТВ
Новости
Анонсы
Добавить свой материал
Наша блогосфера
Авторы

              
      читайте нас также: pda | twitter | rss